Pessoas inadimplentes
83,5 MI
4 em cada 10 adultos brasileiros
O mercado vai de 1 → n. O OrqOS vai de 0 → 1.
Ir de 1 a n é copiar o que existe: mais mensagens, mais réguas, mais volume. Ir de zero a um é construir o que não existe: a camada que governa intenção, acordo, parcela, pagamento e recuperação provada. O OrqOS não disputa o mercado de cobrança — cria a infraestrutura dele.
83,5 MIinadimplentes
344,1 MIdívidas ativas
R$ 574 BIem aberto
R$ 793acordo médio
FONTE: SERASA · MAPA DA INADIMPLÊNCIA · MAI/2026ESTOQUE, NÃO PROJEÇÃO
“Que verdade importante quase ninguém concorda com você?”
nossa resposta
No Brasil, inadimplência é tratada como cobrança. Ela é infraestrutura.
Competir por volume de contato é uma corrida para o fundo — todo mundo no mesmo eixo, disputando o mesmo real. Quem define uma categoria nova não briga pela antiga. Ir de 1 a n é copiar; ir de zero a um é construir o que ainda não existe. O OrqOS constrói.
02
OS NÚMEROS
Isto não é um mercado a disputar.
É uma camada a construir.
Números do Mapa da Inadimplência da Serasa, maio de 2026. Nenhum é projeção — todos são estoque. Diante desta escala, mais um concorrente de cobrança é irrelevante. O que falta é sistema.
Dívidas ativas
344,1 MI
média de 4,1 dívidas por pessoa
Valor em aberto
R$ 574 BI
R$ 6.877 por pessoa, em média
Acordo médio fechado
R$ 793
o número que muda quando a cadeia inteira é governada
743 mi
ofertas disponíveis
R$ 1,1 tri
em ofertas
5.294.337
acordos fechados
R$ 15,9 bi
descontos concedidos
R$ 6.877
dívida média / pessoa
fonte: Serasa · Mapa da Inadimplência · mai/2026números de estoque · não constituem projeção do OrqOS
03
VISIBILIDADE
O mercado enxerga até o acordo.
O OrqOS, até a prova.
743 milhões de ofertas e R$ 1,1 trilhão terminam em 5,3 milhões de acordos de R$ 793. Depois do aceite, o país fica cego — parcela, pagamento e prova viram pontos de interrogação. O OrqOS governa a cadeia inteira, da intenção ao livro-razão.
o que o mercado 1→n enxerga
barras em escala visual — a proporção real (743 mi → 5,29 mi = 0,7%) não caberia na tela
o mercado perde a visão aqui
o OrqOS segue até a prova →
Intençãogovernado pelo OrqOS
Acordogovernado pelo OrqOS
Parcelagovernado pelo OrqOS
Pagamentoo mercado não vê · governança em construção
Livro-razãoa prova final · em construção
Intenção743 mi ofertas · R$ 1,1 tri
Acordo5,29 mi acordos · R$ 793 médio
ParcelaR$ 15,9 bi em descontos
Pagamentoo mercado não vê · o OrqOS vê
Livro-razãoa prova final · conciliado ✓
camada OrqOSgovernança · política · agentes · evidência · aprendizado
Intenção não é acordo.743 milhões de ofertas geraram 5,3 milhões de acordos.
Acordo não é parcela paga.Aceite formalizado ainda não é dinheiro.
Pagamento não é livro-razão.Evento sem conciliação não é prova.
Livro-razão é recuperação provada.Só o que está conciliado conta.
04
O EIXO
Horizontal é copiar.
Vertical é criar.
1 → N · PROGRESSO HORIZONTAL
O mercado
Compete no eixo do contato. Cada player faz o mesmo, um pouco mais barato, um pouco mais alto.
- mais disparos e réguas
- mais canais, mesma lógica
- mais pressão por conversão
- visibilidade termina no acordo
0 → 1 · PROGRESSO VERTICAL
O OrqOS
Recusa o eixo do contato e cria outro: a camada operacional entre credor, política e livro-razão.
- estado verificável por etapa
- política do credor aplicada por evento
- agentes com mandato explícito
- recuperação provada no razão
05
OPERAÇÃO
Primeiro, o devedor entende.
SUPERFÍCIE 01 / 02
Portal do Devedor · Banco Exemplo ⊕ OrqOSCPF verificado
Boa tarde, Maria.
Encontramos um caminho que cabe no seu momento. Você decide.
Parcelado · sob medida
12 × R$ 144
Total R$ 1.728 · economia de 38% sobre o valor original
acordo formalizado ao aceitar
À vista
R$ 1.072
Quitação imediata com desconto máximo
identificação → opções → aceite → acompanhamentodados de demonstração
Carteira · Banco Exemplopolítica v3 ativa
Carteira
R$ 187M
Acordos ativos
12.408
Parcelas em dia
91,8%
Quebras (30d)
8,2%
Aging da carteira · 6 bucketsdados de demonstração
06
O SISTEMA
Não é cobrar mais.
É governar melhor.
Quatro mandatos, um contrato de operação: cada etapa entre a intenção do devedor e a recuperação provada vira estado verificável, sob política do credor, com evidência auditável.
O devedor entende.Um caminho claro, no tom institucional do credor — que a pessoa consegue sustentar.
superfície: portal · saída: aceite formal
O credor controla.Política define condições, descontos e regra de quebra. O sistema obedece.
instrumento: política versionada · limite explícito
O agente executa.IA com mandato explícito — o que pode propor, quando age, quando escala para humanos.
fronteira: mandato · fora dela, escala para humano
O livro-razão prova.Recuperação só é contada quando o dinheiro é evento conciliado com trilha.
critério: conciliação · nada além da prova
o OrqOS não é mais um: chatbot avulso · call center · régua de disparo · dashboard solto. CRM e omnichannel existem aqui dentro — como funções governadas da camada, não como produtos separados.
07
CANAIS · RELACIONAMENTO
Omnichannel. CRM.
Dentro da camada.
O OrqOS também é o CRM e o omnichannel da recuperação — mas governados. Cada mensagem, em qualquer canal, é um evento com política aplicada e trilha. Não é disparo: é orquestração. Cada devedor é um caso; cada caso, uma linha do tempo auditável.
WhatsApp
SMS
E-mail
Voz
Portal
Carta
ORQOS · POLÍTICA POR EVENTO
CASO #48.291 · MARIA S.política v3
10:42whatsappproposta 12× R$ 144 — agente, dentro da política
10:47portalaceite formal · acordo registrado
D+02e-mailconfirmação + carnê do plano
D+30pixparcela 01/12 paga
D+30ledgerevento conciliado ✓ prova registrada
um caso · uma trilha · nenhum disparo solto
08
ARQUITETURA
Oito módulos.
Um sistema.
core
Truth Core
Separa aceite, acordo, parcela, pagamento e recuperação real — cada um como estado formal com trilha.
aceite
acordo
parcela
pagamento
prova ✓
execução
AI Workforce
Agentes governados que executam dentro da política — nunca fora dela.
agente de negociaçãodentro da política v3
agente de servicingdentro da política v3
escala para humanoquando a regra manda
canais
Omnichannel Engine
WhatsApp, SMS, e-mail, voz, portal e carta — todos os canais sob a mesma política, com trilha por mensagem.
whatsappsmse-mailvozportalcarta
prova
Ledger Proof
O que não está no livro-razão não é recuperação.
payment_instructionemitida
payment_eventconfirmado
reconciliationconciliado ✓
ledger_entryregistrado ✓
governança
Governance Layer
Política por carteira, papéis por tenant, LGPD desde o desenho.
policy v3 · aplicadaLGPD by designRLS multi-tenanttrilha por evento
devedor
Portal do Devedor
A pessoa entende as opções e aceita um plano que consegue sustentar.
Boa tarde, Maria.
12 × R$ 144
acordo formalizado ao aceitar
credor
Command Center
Carteira, acordos, quebras e desempenho por política.
carteira
R$ 187M
acordos
12.408
em dia
91,8%
quebras 30d
8,2%
Recovery OS é a camada operacional entre credor, devedor, política, agentes, acordos, parcelas, pagamento, livro-razão, evidência e aprendizado. Definir a categoria é a vantagem.
09
TRUTH CORE · O CAMINHO DO DINHEIRO
Cada real, governado
de ponta a ponta.
01
aceite
Portal Acceptance o aceite do devedor vira registro formal, com identidade verificada e trilha desde o primeiro clique
02
acordo
Agreement Engine todo aceite gera acordo formalizado — titularidade, condições e política aplicada, documentados
03
parcelas
Installment Servicing parcelas com estado próprio: vencidas, vincendas, consulta contínua para devedor e credor
04
quebra
Break Policy regra de quebra configurável por carteira — o sistema decide pela política, não pelo improviso
05
pagamento
Payment Instruction & Event cada pagamento vira evento rastreável, da instrução à confirmação
06
prova
Ledger Proof & Truth Dashboard conciliação e registro: recuperação só é contada quando é prova — e o credor vê tudo
aceite → acordo → parcela → pagamento → livro-razão: um só sistema, uma só trilha.
demonstrável hoje: aceite → acordo → parcelas · em construção, roadmap ativo: pagamento → conciliação → livro-razão
10
RECOVERY INTELLIGENCE · EM CONSTRUÇÃO — ROADMAP ATIVO
Cada jornada ensina
a próxima.
O learning engine observa o que cada carteira responde — canal, momento, proposta — e devolve a melhor próxima ação dentro da política, com auditoria de ponta a ponta. Camada em construção — roadmap ativo, ainda não operacional.
scores
Recovery Scores
Propensão e capacidade, por devedor e por carteira.
ação
Best Next Action
A melhor próxima ação, sempre dentro da política do credor.
ajuste
Microinstallment Fit
O plano que a pessoa consegue sustentar — e por isso paga. O plano genérico quebra.
governo
Model Governance
Experimentação champion–challenger, drift e auditoria de modelo.
o moat não é o modelo — é o histórico auditado que só a sua operação tem.
11
A PLATAFORMA, POR CAMADAS
Da operação ao
padrão de mercado.
Cinco camadas de infraestrutura — da operação diária de uma carteira ao protocolo que padroniza a regularização no Brasil. Ser o último a mover: a camada que o mercado inteiro passa a precisar.
01
OPERAÇÃOo dia a dia governado
- Portal do DevedorTRUTH CORE
- Acordos formalizadosTRUTH CORE
- Servicing de parcelasTRUTH CORE
- Regra de quebra por políticaTRUTH CORE
- Command Center do credorEXPERIENCE
02
DINHEIROdo evento à prova
- Payment Instruction / EventTRUTH CORE
- ConciliaçãoTRUTH CORE
- Ledger ProofTRUTH CORE
- Truth DashboardTRUTH CORE
- Evidência auditável por eventoGOVERNANÇA
03
INTELIGÊNCIAa operação que aprende
- Recovery ScoresLEARNING
- Best Next ActionLEARNING
- Microinstallment FitLEARNING
- Experimentação governadaLEARNING
- Model Governance & AuditLEARNING
04
REDEinfraestrutura de mercado
- Recovery GraphMARKET
- Policy AutopilotMARKET
- Cashflow ForecastingMARKET
- Marketplace · Capital LayerMARKET
- Benchmark multi-carteiraMARKET
05
PADRÃOo protocolo de confiança
- Recovery Protocol SpecTRUST
- Interoperability · ComplianceTRUST
- Trust Passport · Policy ExchangeTRUST
- Rede de reabilitação financeiraTRUST
- O padrão da regularizaçãoTRUST
em construção / roadmap ativo visão de longo prazo
12
PARA QUEM É
Para quem tem carteira —
e responsabilidade sobre ela.
Credores e operações financeiras / 01
Carteiras próprias / 02
BPOs / 03
FIDCs e securitizadoras / 04
Alto volume de acordos / 05
Cada dívida tem um caminho.
Vamos construir a infraestrutura dele.
Uma conversa de 30 minutos: a tese, a demonstração do produto ao vivo e o caminho para a sua carteira. Sem script de vendas.